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연봉 차이보다 소비 습관이 자산 격차를 만든다는 말, 사실 20대엔 그냥 흘려들었습니다. 저도 그랬습니다. 월급이 적어도 야근에 치여 쓸 시간이 없으니 통장엔 돈이 쌓였고, 그게 재테크인 줄 알았습니다. 그런데 MBA를 다니며 다양한 배경의 사람들을 만나고 나서야, 저와 비슷한 연봉인데 자산이 10배 넘게 차이 나는 사람이 어떻게 만들어지는지 비로소 보이기 시작했습니다.
30대 후반이 되어서야 보이는 것들
연봉 3천과 1억의 격차는 누구나 압니다. 그런데 연봉 4천과 6천 사이는 체감이 다릅니다. 세후로 따지면 월 수령액 차이가 생각보다 크지 않고, 둘 다 "그냥 직장인"의 범주 안에 있습니다. 그런데 30대 후반이 되면 그 둘의 자산이 3억에서 10억으로 갈리는 경우를 실제로 목격하게 됩니다.
제가 직접 경험해보니 그 격차는 연봉에서 시작된 게 아니었습니다. 출발점은 소비 패턴, 즉 라이프스타일이었습니다. 20대 후반에 저는 해외 출장을 한 달에 2~3번 다녔습니다. 임원 대동 업무 특성상 파인다이닝과 고급 호텔이 일상이었고, 소득 대비 눈이 먼저 높아졌습니다. 스트레스는 옷과 구두로 풀었고, 작은 빌라 안에 쇼핑 박스가 산처럼 쌓였습니다. 저축은 하고 있었지만, 그건 그냥 돈이 남아서 모인 것이지 의도한 자산 축적이 아니었습니다.
기회비용(opportunity cost)이라는 개념이 있습니다. 여기서 기회비용이란 어떤 선택을 했을 때 포기한 다른 선택의 가치를 의미합니다. 제가 쇼핑에 쓴 돈의 기회비용은 단순히 그 금액이 아니라, 2010년대 중반 서울 아파트 청약 자격, 혹은 소형 아파트 계약금이었습니다. 이걸 30대 후반에 계산해보니 속이 좀 쓰렸습니다.
- 20~30대 초반: 연봉 차이보다 소비 패턴의 차이가 자산 격차를 만들기 시작
- 30대 후반~40대 초반: 복리 효과로 그 격차가 가시적으로 드러남
- 결혼 후 맞벌이 여부와 가계 소비 구조가 격차를 더욱 가속화
같은 출발선, 다른 소비습관이 만든 10년의 차이
여기 A 부부와 B 부부가 있습니다. A 부부는 전세자금대출로 신축 아파트에 살면서 테슬라를 리스했고, 추석 연휴엔 해외여행을 떠났습니다. 겉으로 보면 풍족한 삶입니다. 그런데 그 안을 들여다보면 전세보증금도 대출, 차도 금융 상품, 여행 경비는 카드 할부였습니다.
전세자금대출(Jeonse Loan)이란 전세 보증금을 마련하기 위해 금융기관에서 받는 대출을 말합니다. 쉽게 말해 내 돈이 아닌 은행 돈으로 남의 집에 사는 구조입니다. 문제는 전세 갱신 시점마다 보증금이 오르면 대출도 늘고, 이자 부담도 커진다는 점입니다. A 부부는 4년마다 이 구조를 반복했고, 시간이 지날수록 재무 레버리지(financial leverage)가 자산이 아닌 부채 쪽으로 쌓여갔습니다. 재무 레버리지란 타인의 자본을 활용해 자산을 운용하는 방식인데, 방향이 틀리면 부채가 곧 함정이 됩니다.
반면 B 부부는 구축 아파트 월세에서 시작했습니다. 비싼 강의 대신 책으로 기본기를 다지고, 저녁엔 동네를 걸으며 부동산 시세를 직접 눈에 익혔습니다. 절약한 돈으로 전세를 끼고 첫 아파트를 매수했고, 재개발 호재가 터지면서 시세 차익을 실현했습니다. 갭투자(Gap Investment)라고 불리는 방식인데, 매매가와 전세가의 차액(갭)만큼만 자기 자본을 투입해 아파트를 소유하는 전략입니다. 이 전략이 성공하면 레버리지가 자산 증식 쪽으로 작동합니다.
출처: 한국금융연구원에 따르면, 가계 순자산의 중간값은 연령대가 높아질수록 격차가 급격히 벌어지는 경향이 있습니다. 이는 복리 효과와 자산 보유 기간이 결합한 결과입니다. 복리(compound interest)란 원금뿐 아니라 이자에도 이자가 붙는 구조로, 시간이 길수록 그 차이가 기하급수적으로 커집니다. A 부부와 B 부부의 10년은 이 복리를 어디에 적용했느냐의 차이였습니다.
늦었다고 느낄 때 진짜로 해야 할 것
30대 중후반에 MBA를 다니기 시작하면서 경제에 눈을 뜬 저는, 주변 사람들과의 자산 격차를 처음 직시했을 때 꽤 충격이었습니다. '그때 샀으면', '그때 청약을 넣었으면'이라는 껄무새식 후회가 머릿속을 한동안 지배했습니다.
그런데 제 경험상 이건 좀 다릅니다. 타인의 자산과 나를 비교하는 게 동기부여가 되는 사람도 있지만, 저한테는 패배감이 먼저였습니다. 그보다 훨씬 실질적으로 작동한 것은 '어제의 나'와 '오늘의 나'를 비교하는 방식이었습니다. 1년 전 순자산이 얼마였는지, 그리고 지금은 얼마인지. 이 숫자가 조금이라도 늘어나고 있다면 방향은 맞다는 뜻입니다.
저는 30대 중후반에 서울에 첫 내 집을 마련했고, 결혼도 가성비 있게 치렀습니다. 40대 초반에는 아이가 생기면서 오히려 투자에 더 몰입하게 됐습니다. 부업과 지출 구조 조정을 병행하면서 부동산과 금융 자산을 동시에 늘려가는 중입니다. 포트폴리오(portfolio) 다변화라고 하는데, 여기서 포트폴리오 다변화란 단일 자산에 집중하지 않고 여러 자산군에 분산 투자해 리스크를 줄이는 전략을 뜻합니다. 이 전략의 핵심은 시작 시점이 아니라 유지 여부입니다.
출처: 통계청 가계금융복지조사에 따르면, 40대 가구의 평균 부채보유율은 60%를 웃돌며, 이 중 상당 부분이 주택 관련 대출입니다. 부채가 곧 나쁜 것은 아니지만, 그 부채가 자산을 만들고 있는지, 소비를 지탱하고 있는지가 핵심입니다. 제가 직접 들여다봤을 때, A 부부 유형의 대출은 후자에 가깝고, B 부부 유형의 대출은 전자에 가까웠습니다.
이야기는 아직 끝나지 않았습니다. 제 이야기도, 이 글을 읽는 분들의 이야기도 마찬가지입니다. 지금 이 시점의 선택이 5년 후 어떤 숫자로 돌아올지는 아직 쓰이지 않은 페이지입니다.
자주 묻는 질문
Q. 30대 후반에 재테크를 시작해도 늦지 않은 건가요?
A. 늦은 것과 불가능한 것은 다릅니다. 30대 후반은 소득이 어느 정도 안정된 시기이고, 대출 심사에서도 신용도가 형성된 상태입니다. 제 경험상 이 시점부터 라이프스타일 재정비와 자산 포트폴리오를 동시에 구성하면 40대 중반까지 의미 있는 순자산 변화가 가능합니다. 다만 기대 수익률을 현실적으로 잡는 것이 중요합니다.
Q. 전세 vs 월세 vs 매매, 지금 어떤 선택이 맞나요?
A. 정답은 개인의 현금 흐름과 목표 시기에 따라 달라집니다. 다만 전세자금대출로 전세를 유지하면서 소비를 병행하는 구조는 자산 축적 측면에서 효율이 낮은 경우가 많습니다. 갭투자나 실거주 매수를 위해 월세로 지출을 낮추고 종잣돈을 집중적으로 모으는 전략이 장기적으로 더 유리할 수 있습니다. 입지와 타이밍을 직접 공부하는 과정 없이는 어떤 선택이든 리스크가 있습니다.
Q. 소비를 줄이는 게 재테크에 얼마나 효과가 있나요?
A. 단기적으로는 투자 수익보다 지출 절감이 더 빠른 순자산 증가를 만들 수 있습니다. 월 50만 원의 불필요한 지출을 줄이면 연 600만 원, 10년이면 6천만 원이 됩니다. 여기에 복리 투자 효과가 더해지면 그 격차는 더 커집니다. 제가 쇼핑 중독을 멈추고 다시 저축을 시작했을 때, 통장 잔액보다 심리적 여유가 먼저 생겼던 기억이 납니다.
Q. 맞벌이가 아니면 자산 격차를 따라잡기 어렵지 않나요?
A. 맞벌이가 유리한 건 사실이지만, 맞벌이 가구도 소비 구조가 맞지 않으면 외벌이보다 오히려 자산 증가 속도가 느린 경우도 있습니다. 핵심은 총소득이 아니라 저축률과 투자 방향입니다. 외벌이라면 지출 구조를 더 정밀하게 설계해야 하고, 부업이나 부동산 임대 수익 같은 추가 현금 흐름을 만드는 방향으로 접근하는 것이 현실적입니다.
결론
저는 20대에 저축을 했지만 재테크는 하지 않았습니다. 30대 초중반엔 쇼핑 중독을 끊고 다시 모았지만, 여전히 돈을 어디에 심어야 하는지 몰랐습니다. 그리고 30대 중후반에야 처음으로 자산이라는 개념을 체감하기 시작했습니다. 제 이야기는 엔딩이 아닌 현재 진행형입니다.
자산 격차에 압도당하는 순간은 분명히 옵니다. 그 감정을 무시하자는 게 아닙니다. 다만 그 에너지를 타인과의 비교가 아닌 어제의 나와 오늘의 나 사이의 거리를 좁히는 데 쓰는 것이 훨씬 실용적입니다. 라이프스타일을 점검하고, 소비 구조를 바꾸고, 하나의 투자 원칙을 세우는 것. 이 세 가지가 동시에 움직일 때 숫자는 서서히 바뀝니다.